La creación del dinero, un negocio muy lucrativo para los bancos privados

¿Cómo se crea el dinero?

La mayoría de las personas, incluyendo a muchos economistas, piensan que los bancos centrales y por lo tanto el gobierno crean nuestro dinero. Después, el banco central presta el dinero a los bancos ordinarios, que lo introducen en la economía mediante la concesión de préstamos a los consumidores, las empresas y los gobiernos. Los ciudadanos también creen que, además del dinero del banco central, sus ahorros depositados en los bancos son una fuente importante del dinero prestado por los bancos.

La idea de que los bancos sólo funcionan con dinero creado por los bancos centrales y con los depositos de dinero puesto bajo su custodia por los ciudadanos no es correcta. En realidad, sólo el tres por ciento de la oferta total de dinero, la parte formada por monedas y billetes, es creada por el banco central. El 97 por ciento restante de dinero se produce por los bancos privados cuando dan préstamos a través de una práctica contable sencilla que se traduce en la cantidad del préstamo, y por lo tanto el dinero creado, que se añade a ambos lados del balance del banco (como un préstamo en el activo y como un depósito en la cuenta del prestatario en el pasivo).

“Cada vez que un banco hace un préstamo, se crea simultáneamente un depósito correspondiente en la cuenta bancaria del prestatario, creando así nuevos fondos.” (Informe del Banco de Inglaterra (2014), La creación de dinero en la economía moderna)

En teoría el dinero creado por los préstamos desaparece cuando el préstamo se termina de pagar y se cancela. En la práctica sucede esto pero al mismo tiempo que se saldan unos préstamos se conceden nuevos casi siempre por importes superiores a los de los créditos reembolsados. Y de este modo la oferta de dinero sigue aumentando.

la creación del dineroImagen: cartridgeworld

La Banca: un buen negocio

Para los bancos privados la creación de dinero es un negocio lucrativo, sin tener que producir algo tangible se crea un producto que puede ser comercializado y obtener un rendimiento, el interés del préstamo, de entre el 5% (la hipoteca) y tan alto como 15% (crédito al consumo). Por supuesto que hay tiempo invertido y capacidad intelectual invertida en la evaluación y en la administración de las solicitudes de crédito. Pero en general, no existe un negocio en el que sea tan fácil hacer dinero, tanto en sentido literal como figurado.

¿Por qué crean dinero por los bancos privados?

Un poco de historia: La creación de dinero por los bancos privados es un legado histórico. La banca comenzó del siglo 16 cuando los orfebres empezaron a almacenar el oro para sus clientes. Como modo de prueba para sus clientes los orfebres emitían certificados de propiedad que se comenzaron a utilizar como medio de pago. Inicialmente los orfebres daban tantos certificados como el oro que tenían en depósito, pero pronto se dieron cuenta de que era muy poco probable que todos los clientes exigieran su oro al mismo tiempo. Así que comenzaron a emitir más certificados que el oro del que disponían, de esta manera nació la creación de dinero a través de la banca privada. Los bancos de hoy en día funcionan igual, si todos los clientes exigieran sus depósitos al mismo tiempo el banco no podría pagarlos y quebraría. Esto significa que los depositantes perderían su dinero.

Un lobby muy efectivo. En los últimos dos siglos, en los países donde la creación de dinero se llevó a cabo por los bancos centrales y por lo tanto por el gobierno, los banqueros han utilizado toda su influencia para presionar por la privatización de la creación de dinero. Hasta tal punto que el actual banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal, es en parte propiedad de los bancos privados. Por lo tanto la Reserva Federa es una especie de asociación público-privada, que representa los intereses del público en general y de los bancos.

Mientras que en los EE.UU. la batalla por el control de la oferta monetaria ha sido dura, enfrentando a los presidentes y candidatos presidenciales en contra de los banqueros más prominentes, en otros países la privatización de la creación de dinero ha pasado prácticamente desapercibida. Pero, de todos modos, el resultado ha sido el mismo. Hoy en día en todos los países desarrollados el dinero es creado por los bancos privados. La característica más notable de esta situación es que ya no nos cuestionamos si la creación del dinero debe ser una función pública o privada.

Una cuestión de confianza. Como en el caso del dinero, el concepto de banca se basa en la confianza y en la creencia de que el banco será capaz de responder de sus depósitos siempre que el cliente lo solicite. Si esta confianza se desvanece y un gran número de depositantes exigiera su dinero al mismo tiempo el banco no podría afrontarlo. En el pasado, antes de la década de 1930, esto ocurría con frecuencia y con graves consecuencias para la economía. Para evitar las quiebras bancarias el gobierno de Estados Unidos creó las garantías de depósitos, con las que el Estado garantiza los depósitos de los particulares y empresas, hasta un montante determinado. Así el seguro de depósitos se ha convertido en un instrumento eficaz para mantener la confianza en la capacidad de los bancos privados para pagar los depósitos de sus clientes, evitando que los bancos deban tener que responder a sus depositantes con los importes que se le confía.

 

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Fuente: http://positivemoney.org/

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